Pojem a obecná charakteristika překlenovacího úvěru
V oblasti stavebního spoření se lze setkat s pojmem překlenovací úvěr. Co si můžeme pod tímto termínem představit ? Jaké jsou rozdíly mezi překlenovacím úvěrem a hypotékou ? Právě tyto otázky jsou předmětem tohoto krátkého pojednání.
Pojem a obecná charakteristika překlenovacího úvěru
V oblasti stavebního spoření se lze setkat s pojmem překlenovací úvěr. Co si můžeme pod tímto termínem představit ? Jaké jsou rozdíly mezi překlenovacím úvěrem a hypotékou ? Právě tyto otázky jsou předmětem tohoto krátkého pojednání.
autor. JURIS REAL
Stavební spořitelny nabízejí kromě řádných úvěrů, které byly předjednány již ve smlouvě o stavebním spořením, i tzv. úvěry překlenovací (meziúvěry, rychlé půjčky). Tzv. meziúvěry umožňují řešit potřebu finančních prostředků na bydlení již ve chvíli, kdy jsou úspory pro přidělení řádného úvěru nedostatečné. Rychlá půjčka je trochu analogická hypotéce (pozn. platný právní řád České republiky přitom nedefinuje pojem hypotéka – srov. Dušek, P., Kos, B. Právo hypotečního úvěrování. I. vydání. Praha : C. H. Beck, 2001, s. 12.), koncepce jejího splácení se však odlišuje.
Stavební spořitelně se v prvních letech splácí pouze úroky z poskytnutého úvěru a další prostředky se posílají na paralelní spořící účet. Ve chvíli, kdy nastřádané prostředky dosáhnou 40 %, je tzv. meziúvěr překlopen na úvěr řádný, a dále se platí standardní úroky spolu s jistinou. Výhodou tzv. rychlé půjčky oproti hypotéce je skutečnost, že meziúvěr se může kdykoliv výrazněji umořit, a to více, než přikazují minimální měsíční splátky, a dále rovněž to, že úroková sazba nabízená u překlenovacího úvěru stavební spořitelnou může být nižší. Na druhou stranu se však dlouhodobě nesnižuje jistina překlenovacího úvěru a platí se úroky z jeho celé výše. Důležitým faktorem tzv. rychlé půjčky je minimální úspora pro její poskytnutí, tedy akontace. Ve většině stavebních spořitelen je nulová, to znamená, že o tzv. meziúvěr se může zažádat via facti okamžitě po uzavření smlouvy o stavebním spoření. Další významnou úlohu při výběru nejvhodnější stavební spořitelny „hrají“ úrokové sazby z úvěru, které se mohou odlišovat v závislosti na rychlosti splácení úvěru i akontaci.
Základní podmínky pro poskytnutí překlenovacího úvěru jsou:
• uzavřená smlouva o stavebním spoření,
• stanovený minimální zůstatek na účtu stavebního
spoření,
• zajišťovací instrumenty
a.) zástavní právo k nemovitosti (ust. §§ 152 až
174 občanského zákoníku – zák. č. 40/1964 Sb.),
b.) bankovní záruka (na základě individuálního
posouzení),
c.) vklady vinkulované ve prospěch dané stavební
spořitelny,
d.) vybrané cenné papíry, zpravidla jako
dozajištění úvěru,
e.) ručitelské závazky (počet bonitních ručitelů
se řídí výší úvěru).
Přípustná je i kombinace několika zajišťovacích
prostředků. Malé úvěry se někdy poskytují i bez
zajištění. V případě zástavního práva k
nemovitosti se obvykle akceptuje max. 70 % až 80 %
odhadní ceny dle plat. právních předpisů pro
oceňování nemovitostí.
• Tzv. bonita klienta se dále zkoumá podle jeho
celkových příjmů, které musí doložit, tj. dokladem
od zaměstnavatele nebo kopií daňového přiznání –
zpravidla se požaduje, aby rodina klienta i po
odečtení splátek úvěru ze stavebního spoření měla
k dispozici 1,5 násobek životního minima
stanoveného příslušným zákonem. Stavební
spořitelny obvykle vyžadují životní pojištění pro
případ úmrtí, které je vinklováno in favorem (ve
prospěch) stavební spořitelny. (zdroj. Sůvová, H.,
Pavelka, F., Degen, Z., Němcová, L., Nálevková.
Specializované bankovnictví. Praha : Bankovní
institut, a. s., 1997, s. 246 a 247.)
Meziúvěry
Buřinka
Hypo Trend pevná
úroková sazba 5, 95 %
fixace pevná
splatnost až 28 let
Hypo Trend variabilní
úroková sazba 4, 95 %
fixace 3 roky
splatnost až 28 let
Liška
Topkredit, Topkredit Plus
úroková sazba od 4, 1 %
fixace pevná
splatnost až 20 let
Tophypo
úroková sazba od 4, 5 %
fixace 6 let
splatnost až 28 let
Modrá pyramida
Hypoúvěr
úroková sazba od 4, 69 %
fixace 6 let
splatnost až 25 let
Hypoúvěr 100
úroková sazba od 5, 59 %
fixace 6 let
splatnost až 25 let
Hypoúvěr Garant
úroková sazba 5, 29 %
fixace pevná
splatnost až 20 let
Raiffeisen + HYPO
Nízká hyposplátka
úroková sazba od 5 %
fixace 5 let
splatnost až 23 let
Horizont
úroková sazba od 4,8 %
fixace 5 let
splatnost až 23 let
Wüstenrot
Partner
úroková sazba 5, 50 %
fixace pevná
splatnost 24 let
(zdroj.www.fincentrum.cz)
Fórum
Získejte až 20% z provize realitní kanceláře.
Spolupráce - Provizi ve výši 20% nabízíme tomu, kdo zprostředkuje obchod, který bude naší společností úspěšně realizován.
Volejte 777 603 019
Kalkulátor nemovitostí
Spočítejte si cenu vaší nemovitosti: Více o kalkulátoru